Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

О том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, задумывается каждый заемщик, когда-либо просрочивший платеж по кредиту. И, если пару десятков лет назад, в такой ситуации получить деньги от банка было просто невозможно, то сегодня вопрос ипотечного кредитования с плохой историей вполне решаем. Правда, чтобы добиться положительного решения банка по ипотеке необходимо учитывать ряд особенностей, о которых мы и поговорим в этой статье, а также разберем, куда обращаться в случае плохой кредитной истории.

Что такое кредитная история ?

Кредитная история – это информация по всем видам кредитов, которые когда-либо брал заемщик. В ней отображается сумма кредита, условия, банк-кредитов, частота реальных выплат, просрочки по выплатам, штрафные санкции и т.д С 2014 года эти данные сохраняются в едином бюро кредитных историй (БКИ), и сведения туда обязаны подавать не только банки, но и все финансово-кредитные организации: кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды и др.

По существующему законодательству, для передачи информации по кредитам в БКИ, даже не нужно согласие заемщика. При этом доступ к единой базе есть практически у каждого банка, имеющего лицензию.

Что может испортить кредитную историю?

Кредитную историю может испортить любой фактор, каким-либо образом нарушающий обязательства по кредитному договору:

  • Внесенный платеж меньше указанной в договоре суммы.
  • Длительная просрочка платежа.
  • Несвоевременный расчет.
  • Полный отказ от уплаты кредита.

Каждый из этих фактов, а также пеня, штрафы и неустойка, обязательно отображаются в кредитной истории, деля ее плохой для последующего кредитования заемщика. И, если краткосрочный потребительский кредит на небольшую сумму с плохой кредитной историей получить все же можно, то добиться одобрения ипотеки довольно сложно.

Условия, повышающие шанс на одобрение

Если у клиента плохая кредитная история, то повысить шанс одобрения ипотеки можно соблюдая следующие рекомендации:

  • Перед обращением в банк полностью приготовьте весь пакет документов. Узнать какие именно документы нужны для получения ипотеки можно на официальном сайте банка. Обязательно берите с собой оригиналы документов. Копии, как правило, делают сами сотрудники банков.
  • Подготовьте справку, подтверждающую доход, а также заверенную отделом кадров копию трудовой книжки. Оба документу будут служить хорошим показателем того, что у заемщика есть постоянная работа и стабильный доход.
  • Найдите и приведите поручителя или хотя бы созаемщика. У каждого из них, также должен быть собран весь пакет документов.
  • Если у вас есть источник дополнительного дохода, то предоставьте его подтверждение, хотя-бы косвенное.
  • Предложите банку залог в виде недвижимости, которая находится в собственности. В данном случае, чем выше стоимость залога, тем больше шансов получить ипотеку с плохой кредитной историей.
  • Если есть возможность, то предложите банку сделать первый взнос выше минимальной суммы. Например, если банк дает ипотеку с первым взносом 25%, то предложите – 40%. Это фактор часто становится решающим для положительного принятия решения банка и одобрения ипотеки при плохой кредитной истории.
  • Перед обращением в банк для того чтобы дали ипотеку с плохой кредитной историей, необходимо закрыть все долги, штрафы и пени по другим кредитам и долговым обязательствам.
Кроме того, заемщикам не стоит забывать и про опрятный внешний вид, адекватное поведение и готовность сотрудничать с сотрудниками банка, которые могут запросить проверку представленных данных, например, в дополнительной оценке залогового имущества.

Варианты получения ипотеки с плохой кредитной историей

Для того чтобы получить ипотеку с плохой кредитной историей существует несколько вариантов:

  • Обратиться в крупный банк.
  • Обратиться в небольшой «молодой» банк.
  • Оформить ипотеку у застройщика.
  • Оформить ипотеку для военных (доступна только для военных).
  • Обратиться к компаниям-посредникам.

Каждый из перечисленных вариантов имеет свои особенности, преимущества и недостатки, поэтому рассмотрим их подробнее.

Получение ипотеки в крупном банке

В крупном банке можно взять ипотеку с плохой кредитной историей, но это сложно. Как правило, крупные банки к таким клиентам более требовательны и предъявляют им более жесткие условия в виде:

  • уменьшения срока по ипотеке;
  • повышенной процентной ставки;
  • обязательного привлечения как минимум двух поручителей;
  • увеличения первоначального взноса;
  • определенной стоимости залога.

В крупных банках ипотека для заемщиков с плохой кредитной историей, является довольно дорогостоящей, но именно в таких организациях риски сведены к минимуму.

Для того чтобы повысить шанс получения ипотеки с плохой кредитной историей, необходимо подавать заявки на кредит сразу в несколько крупных банков. У каждого из них свои условия и требования к клиентам, и то, что один банк посчитает в кредитной истории неприемлемым, другой банк может посчитать незначительным фактором, не влияющим на их решении об одобрении кредита.

Оформление ипотеки в небольших банках

Обращаться в небольшие банки для того чтобы взять ипотеку с плохой кредитной историей, желательно только после получения отказа в крупных банках. Обусловлено это тем, что не у каждого небольшого или молодого банка можно проверить его надежность и добросовестность в отношении своих клиентов. Кроме этого, маленькие банки, часто устанавливают по ипотеке невыгодные условия с завышенной процентной ставкой, размер которой может в два и более раз превышать ставки крупных банков.

Но, при таких недостатках банки-новички имеют неоспоримые преимущества для заемщиков с плохой кредитной историей, которые хотят взять ипотеку. Как правило, они имеют ограниченный доступ к БКИ и не получают всю информацию о предыдущих кредитных проблемах заемщика. Но, даже если данная информация доступна, банк-новичок все равно может одобрить ипотеку, для того чтобы привлечь к себе как можно больше клиентов.

Оформление ипотеки у застройщиков

Один из вариантов получить ипотеку с плохой кредитной историей – это обратиться напрямую к застройщику. Такой вид приобретения квартиры получил свое распространение не так давно и активно пользуется спросом, как у застройщиков, так и покупателей. Обусловлено это тем, что крупным строительным компаниям для активного строительства жилья нужны инвесторы, в качестве которых и выступают покупатели-заемщики. Преимущество получения жилья таким способом  в том, что практически ни один застройщик не проверяет данные кредитной истории. На этом у ипотеки от застройщика достоинства заканчиваются и начинаются отрицательные стороны:

  • большой первоначальный взнос, в несколько раз, превышающий банковские критерии;
  • первоначальный взнос необходимо внести еще на этапе строительства;
  • рассрочка предоставляется на очень короткий срок;
  • нет гарантии, что жилье будет сдано своевременно и вообще будет достроено.
Этот вариант может быть выгодным только в случае, если обращаться к проверенным строительным компаниям в наличии у которых, вся необходимая документация на строительство и финансовые сделки.

Ипотека для военных с плохой кредитной историей

Уже давно государством реализуются программы, позволяющие на льготных условиях приобрести жилье населению, и в том числе военным Ипотека для военных выдается на очень выгодных условиях, с уменьшенной процентной ставкой и минимальным первоначальным взносом. Но, несмотря на то, что военных поддерживает государство, банками все равно будет учитываться плохая кредитная история и рассмотрение ипотеки будет проведено в общем порядке. Нередко, что в результате рассмотрения, несмотря на участие в социальном проекте, военные получают отказ в ипотеке.

Получение помощи в посреднических компаниях

Одна из альтернативных мер для тех, кто задается вопросом «где взять ипотеку с плохой кредитной историей?» – это обращение к финансовым консультантам, которые представляют собой компании-посредники связанные с банками. Их деятельность заключается в том, чтобы передать документы заемщика через свою компанию и гарантированно обеспечить ему одобрение кредита. Данных целей компании могут добиваться подделкой документов, вскрытием базы данных или другими незаконными способами. Кроме того, многие из них не удосуживаются делать даже это, и, создавая фиктивные договора, берут с клиента немалые деньги за услугу или для передачи якобы первоначального взноса, а затем «сливаются».

Настоящих специалистов, которые действительно оказывают помощь в получении ипотеки с плохой кредитной историей и просрочками, сотрудничают с банками и ручаются за своих клиентов — очень мало. Их практически единицы. Поэтому, прежде чем обращаться к посредникам, подробно изучите отзывы о них от реальных клиентов, узнайте срок существования этой фирмы, т. е. детально промониторьте ситуацию, иначе можете лишиться своих сбережений.

Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Если все перечисленные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей не подошли, то заемщик может воспользоваться альтернативными вариантами:

  • Взять в банке нецелевой кредит. Здесь также важна кредитная история, но многие банки закрывают на нее глаза, в случае, если заемщик берет кредит на нецелевое использование. Как правило, в этом случае устанавливается высокая процентная ставка и уменьшается срок кредитования, но полученные деньги можно тратить на что угодно.
  • Обратиться в кооператив, что очень рискованно, хотя и довольно просто, так как здесь на КИ не смотрят.
  • Лизинг – долгосрочная аренда с правом выкупа.
  • Займ от работодателя. Сегодня это один из самых распространенных вариантов, при котором, работодатель покупает недвижимость своему сотруднику за свой счет, а тот постепенно выплачивает ему стоимость жилья. При этом сотрудник не может уволиться с данной работы, пока полностью не погасит долг перед компанией.

Как исправить кредитную историю?

Многие пользователи интересуются, а можно ли исправить кредитную историю и сколько она хранится в базе? По законодательству каждый отдельный банк обязан хранить информацию о своих заемщиках в течение 35 лет. Но в БКИ вся информация и данные хранятся не более 15 лет. Поэтому для тех, кто совершил кредитную ошибку в конкретном банке более этого срока назад, можно уже не переживать и спокойно обращаться в другой банк.

Но, для тех, кто не имеет возможности ждать столько времени, рекомендуем действовать по следующему алгоритму:

  1. Самостоятельно запросите информацию о вашей кредитной истории в БКИ.
  2. Изучите полученные данные.
  3. Попытайтесь доказать, что оплошность, например просрочка, произошла по независящим от вас причинам – это может быть плохая работа платежной системы, справка из больницы, командировочный лист и т.д.
  4. Если подтвердить просрочку не получается, то можно взять несколько маленьких кредитов или кредитных карт от разных банков и своевременно осуществлять погашение. Таким образом, кредитная история будет пополняться положительными моментами и постепенно улучшатся.

Заключение

Взять ипотеку с плохой кредитной историей сложно, но это не является приговором. При грамотном подходе и соблюдении всех правил, каждый может рассчитывать на одобрение. Доказывайте банкам свою благонадежность, и смело рассчитывайте на получение ипотеки даже с плохой кредитной историей.

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *