Какой банковский вклад выгоднее для физических лиц?

Какой банковский вклад выгоднее для физических лиц

Традиционным инструментом накопления и сохранения денежных средств является банковский вклад.  Для его оформления специальных экономических знаний не требуется, а широкая линейка депозитных предложений в банках позволяет каждому клиенту подобрать лучший вариант.

Виды вкладов

Для того чтобы определить, какой именно вклад подходит клиенту, нужно определиться с базовыми параметрами будущего депозита. Процентная ставка, указанная в договоре, — безусловно, важный параметр, но далеко не единственный.

В зависимости от срока:

  • до востребования – ставки минимальны, вклад можно пополнять и расходовать в любой момент по запросу клиента;
  • срочные – в банках предлагают, как правило, сроки до 91 дня до 3 лет. Встречаются предложения и на 31–62 дня, и на срок от 3 до 5 лет.

В зависимости от валюты:

  • рублевые;
  • долларовые;
  • евровые;
  • мультивалютные;
  • в иных валютах.

Если с традиционными валютами все понятно, то пора изучить более редкие предложения – возможно, именно они окажутся самыми выгодными.

Мультивалютный вклад – это открытие нескольких счетов в разных валютах в рамках одного договора депозита и возможностью конвертации по специальному курсу денежных средств с одного счета на другой в любое время. Этот вклад требует особых знаний и закономерностей финансового рынка, поэтому не рекомендуется для начала знакомства с депозитами. Для особых клиентов (премиум- и вип-категорий) большинство банков предлагает вклады в менее распространенных валютах – например, в фунтах стерлингов или швейцарских франках.

В зависимости от возможности пополнения:

  • пополняемые – дополнительные взносы к сумме вклада возможны. Проценты по вкладам для физических лицНекоторые банки ограничивают минимальную и максимальную сумму пополнения депозита, некоторые – нет;
  • не пополняемые – сумма, указанная в договоре банковского вклада, является окончательной, и дополнительные взносы в течение срока действия договора невозможны.

В зависимости от порядка выплаты процентов:

  • без капитализации – проценты выплачиваются по окончании срока, указанного в договоре
  • с капитализацией – проценты выплачиваются регулярно (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) и причисляются к сумме банковского вклада, тем самым увеличивая его. Это позволяет начислять проценты в следующем периоде уже на общую сумму. В итоге полученный доход в денежном измерении будет выше чем, если получить проценты просто в конце срока.
Выгодные вклады для физ лиц

Какие параметры вклада лучше выбрать?

Для хранения денежных средств и последующего использования их в России специалисты рекомендуют пользоваться рублевыми депозитами. Если доходы и сумма вклада позволяют, то порядка 10% от суммы можно разместить в валютные вклады на большее длительный срок (год и выше).

Высокая процентная ставка по вкладу – это, конечно, хорошо. Но нужно обратить внимание и на условия: возможно ли пополнение или расходование денег в течение срока договора, каковы условия досрочного расторжения и есть ли комиссии за внесение и снятие наличных, за ведение счета в банке и т.д Возможно, вклад с более низкой процентной ставкой, но более комфортными условиями, окажется оптимальным выбором.

Ввиду низкого уровня процентных ставок, значительно заработать на инвестировании денежных средств в депозиты не удастся. Однако даже небольшая сумма, полученная клиентом за размещение вклада в банке, компенсирует инфляцию и гарантирует стабильный прирост сбережений.

 

Выбор банковского вклада строго индивидуален. Для того чтобы оформить наиболее выгодный вклад, не достаточно просто найти банк, предлагающий самую высокую ставку. Важно четно сформулировать свои потребности и ожидания от размещения депозита. Тогда подбор оптимального вклада окажется проще и принесет большую выгоду по сравнению со слепым выбором «тут ставка выше».