Кредит в иностранной валюте: за и против

Кредит в иностранной валюте

С условиями банковских кредитных программ сегодня можно ознакомиться в сети Интернет. А там чёрным по белому сказано, что в иностранной валюте (евро, доллары и т.д.) процентная ставка по кредиту ниже, чем в рублях. Объяснений тому несколько, и все они лежат в плоскости функционирования денежной мировой системы. Это и особенности межбанковских отношений, и процедура конвертации одной валюты в другую и т.д Но итог один: воспользовавшись кредитом не в национальной, а в иностранной валюте заёмщик явно сэкономит на процентах. Отчего же россияне по-прежнему больше доверяют кредитам в рублях, чем в иностранной валюте? Неужели чувство патриотизма у здесь сильнее здравого смысла?

Чтобы понять это, нужно знать ряд нюансов, коими изобилует современная финансовая система. По отношению к национальной валюте котировки зарубежных валют имеют тенденцию постепенного удешевления доллара и удорожания евро. Но точно спрогнозировать курс валют даже на год вперёд – задача неразрешимая. Всё может резко измениться: доллар, например, взлететь, а евро, наоборот, взять «медвежий тренд», то есть пойти вниз. Ведь цикличность рыночной экономики с чередованием спадов и подъёмов ещё никто не отменял.

В какой валюте брать кредит?

По мнению экономистов, лучшим видом валюты для получения кредита на нужды является тот, в котором заёмщик получает зарплату. Данный выбор страхует его от многих рисков, в частности, связанных с конвертированием валют и т.д Ведь кредит подкреплён зарплатой с соответствующим «наполнителем».

Кредиты банка в иностранной валюте

Если же заёмщик зарплату получает в рублях, а кредит берёт в зарубежной валюте (или оформляет кредитную карту), ситуация может сложиться двояко:

  • Первый случай – когда кредит взят в иностранной валюте, а она дешевеет… Падение иностранной валюты здесь, естественно, приводит к снижению переплаты по кредиту. Но зато когда спад сменится подъёмом – есть риск «попасть» на большую переплату. Если, конечно, не успеть погасить кредит до начала подъёма, что нелегко рассчитать. Не зря долларовый кредит считается как наиболее выгодным, так и наиболее ненадёжным валютным кредитом. Конкретный пример будет приведён ниже.
  • Второй случай – кредит получен в евро, и они дорожают. Удорожание евро неминуемо приводит к росту переплаты. Но при наступлении спада, который также неминуемо следует за подъёмом, есть шанс оказаться в&nbsp «плюсе». Если угадать смену тренда, погашение займа в иностранной валюте обойдётся намного дешевле, чем его взятие. Поэтому кредит в евро заслужил звание хоть и наиболее дорогого, но зато самого безопасного валютного кредита.

 

Как заработать на валютных кредитах?

Яркими примерами финансовой лихорадки являются гиперинфляция в СССР на излёте 1980-х и долларовый скачок 1998 года. В последнем случае иностранная валюта за короткое время выросла с 6 рублей до 32.

Если бы кто-то из смертных научился предсказывать наступление инфляционных «скачков», он бы заблаговременно набрал себе дорогостоящих кредитов. Но пока пути, по которым петляет мировая экономика, неисповедимы даже для учёных мужей.

И всё же гиперинфляция с чудовищным ростом цен, потрясшая СССР до основания в конце 1980-х, имела и некую «светлую сторону». Агонизирующая банковская сфера накануне своего краха одарила заёмщиков шикарным подарком. Ведь тот, кто взял кредит до наступления инфляции, сумел погасить его в течение двух-трёх месяцев. Закон тогда, как и подобает в юридической практике, обратной силы не имел. А, значит, заёмщик возвращал банку лишь ту сумму и с теми процентами, которые были прописаны в договоре. Кому-то почти задаром удалось приобрести новый автомобиль, а кому-то – дорогостоящую недвижимость.

Что касается скачка доллара в 1998 году, то он также имел для всех разные Кредиты в иностранной валютепоследствия. Тот, кто хранил свои сбережения в этой иностранной валюте, оказался «на коне». Ведь доллар подорожал в четыре раза, соответственно приумножив и сбережения. А тот, кто взял долларовый кредит, вынужден был выплатить в четыре раза больше по остатку имеющейся задолженности.

Допустим, кредит заёмщика составлял 10 тыс. долларов и 3 тыс. он успел выплатить, 7 тыс. долларов – остаток. Но скачок увеличил этот остаток в четыре раза, и тот достиг 28 тыс. долларов. Именно такую сумму предстоит выплатить теперь заёмщику. Получается, что взяв в кредит 10 тыс. долларов, ему приходится отдавать 31 тысяч этой валюты. То есть процентная ставка зашкаливает аж за 300 процентов – невиданный грабёж! Это сравнимо разве что с альтернативной ипотекой, когда процентная ставка рассчитывается по микрозаймам.

 

Как взять кредит в иностранной валюте выгодно?

Два перечисленных выше случая красноречиво демонстрируют риски заёмщика, пользующегося банковским кредитом в валюте. От подобных неприятностей никто не может быть застрахован, о чём не следует забывать. Но если рисков нельзя избежать, их, по крайней мере, можно снизить.

И одним из инструментов такого снижения является уменьшение срока кредита в иностранной валюте. Чем раньше кредит будет погашен, тем больше шансов не стать жертвой экономической цикличности. Хотя если взять кредит в иностранной валюте и дождаться его падения – остаток задолженности можно погасить просто шутя. Но вот когда произойдёт этот «вожделенный обвал», через месяц или через 40 лет, увы, никому не ведомо. Данная ситуация напрямую перекликается с вышеописанной гиперинфляцией.