Вклады в банках: как сделать правильный выбор?

Сегодня большое количество граждан пользуются услугами банков в части накопления денежных средств. Банковская система построена так, что функционирует за счет не только своих денег, но и за счет заемных, причем доля заемного капитала иногда в десятки раз, превышает собственный. Этот парадокс существует потому, что основным источником дохода банков является разница на процентных ставках депозитов и выдаваемых кредитов. Естественно, что каждый банк предлагает свою программу, условия, сроки и процентные ставки. А вот вкладчики уже сами выбирают кредитно-финансовое учреждение и вид вклада.

Вклады, как вариант дохода – что это такое?

Вклады в банках принято называть депозитами. Этот термин означает, что клиент банка передает во временное пользование деньги банку на условиях возвратности и платности. То есть, банк обязуется вернуть деньги в целости и невредимости, плюс заплатить процент поверх того что он брал.

Депозит, как явление, имеет двойственную сущность. С одной стороны представляет собой денежную сумму, то есть реальные деньги, которыми можно воспользоваться в любое время. А с другой стороны депозитные деньги можно рассматривать как капитал, ведь он приносит еще и доход в виде процентов.

Таким образом, получается, что депозит выгоден обеим сторонам: банк получает свободные денежные средства и может ими распоряжаться по собственному усмотрению, а клиент надежно размещает свой капитал, да ещё и под проценты.

 

Разновидности вкладов для физических лиц

Банковские вклады имеют широкую классификацию, но чаще всего их принято классифицировать по субъекту, по условиям вклада и по способу изъятия из банка.

Банки делят вклады на две большие категории: для физических и юридических лиц. Вклады для физических лиц являются очень востребованными в России, так как это практически единственный общедоступный способ вложения денег.

Физическим лицам банки предлагают депозиты:

  1. Экспресс на 1–3 месяца. На 2018 год средняя процентная ставка по банкам составляет 7%. Оформить депозит по данной ставке можно в нескольких банках: Кредит-Экспресс, Русский Стандарт, Московский Кредитный Банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, ВТБ и Восточный Банк. Из всех трех, только Россельхозбанк отличается высокой стартовой суммой равной 1.5 млн. рублей, в остальных она составляет 1000–15000 рублей. К категории выгодных предложений можно отнести программу Московского Кредитного Банка, где предлагают вклад под 7,75% с вложением от 1000 рублей. Как правило, на краткосрочных вкладах отсутствует капитализация и возможность преждевременного снятия. Что касается капитализации процентов, то эта схема наиболее выгодная и привлекательная для клиентов. При таких условиях проценты не выплачиваются ежемесячно, а прибавляются к депозиту. Поэтому к концу срока депозита там скопится довольно большая сумма денег.
  2. Краткосрочные: 6 месяцев – 1 год. Наиболее выгодные предложения по ставкам предлагают банки РМБ, Верхневолжский, Промсвязьбанк, Роспромбанк, Морской банк, диапазон ставок в которых составляет 6.5–8%. Минимальная сумма первого взноса в зависимости от банка варьируется от 5 до 10 тыс. рублей. В некоторых из них предусмотрена возможность ежемесячного снятия без потери ставки.
  3. Среднесрочные не более 3 лет. Процентные ставки у данного типа вкладов, в этом году чуть ниже, чем на краткосрочных. Наиболее выгодные предложения – от 5 до 7,8%. В основном, минимальное первое вложение составляет 50 тыс. рублей. Такие депозиты поддерживает Межтопэнергобанк, Русский торговый банк и Морской Банк. Но, есть банки, которые значительно снизили этот показатель: Россельхозбанк и Совкомбанк предлагают депозиты с 3 тыс. рублей.
  4. Долгосрочные от 3 до 5 лет. Самый большой процент равный 6.8%, представлен в Агропромкредит. Здесь предусмотрена ежемесячная капитализация процентов и возможность постоянного пополнения.

Клиенты вправе сами выбирать срок, на который они желают положить деньги в банк. Этот срок, как правило, зависит от цели депозита. Одни желают накопить определенную сумму денег, другие просто хотят сохранить капитал на будущее, так как ещё не решили, куда его вложить. В любом случае, клиент может заключить депозитный договор на один год, но после пролонгировать его ещё на несколько лет, возможно, даже на других условиях.

В независимости от возможности снятия денег, депозиты также делятся на:

  • срочные; Из названия понятно, что срочные депозиты имеют определенный срок. Их особенность заключается в том, что банк оговаривает с клиентом невозможность досрочного снятия денег. Согласно ГК РФ, такие действия неправомерны и все вкладчики должны знать, что они имеют право вернуть свои деньги даже со срочного депозита. Единственный нюанс заключается в том, что проценты, которые накапают за период депозита, могут не сохраниться, так как банк оштрафует клиента;
  • до востребования. Депозиты до востребования подразумевают, что клиент может снять некую сумму денег со своего депозита без ущерба для суммы начисленных процентов. Банк добровольно идет на такие условия, но взамен предлагает клиенту низкую процентную ставку за свой риск. Депозиты до востребования предполагают, что без ущерба можно снять некую сумму денег, оговоренную в договоре. При снятии же всей суммы, клиент также будет оштрафован. К краткосрочным депозитам до востребования банки также относят корреспондентские счета клиентов банка. На них хранятся порой большие суммы денег, которые клиенты не торопятся снимать. Поэтому банки ими пользуются в краткосрочной перспективе также как и депозитами;
  • условные. Условные депозиты отечественные банки выдают нечасто. Они подразумевают, что клиент снимет деньги при наступлении какого-либо события либо при осуществлении какого-либо условия. Часто таким условием является достижение на счету определенной суммы денег.

Помимо этого, выделяют такой вид вклада как валютные. Под валютными депозитами стоит понимать не только счета в национальной валюте, а и счета в иностранных валютах. В России это преимущественно доллары США и евро, другие виды валют не приветствуются.

 

Факторы, влияющие на банковские процентные ставки

 Статистика показывает, что самым важным критерием при выборе депозита и банка, который его предлагает, является размер процентной ставки. То есть чем выше размер процентной ставки, тем больше он привлекает вкладчиков. Хотя на самом деле величина процента не всегда является отображением реального дохода, на который рассчитывает клиент банка.

Чтобы выбрать для себя максимально выгодный депозит стоит разобраться в его сущности, а главное понять от чего зависит процентная ставка. Тут несколько позиций:

  1. Процентная ставка по депозиту зависит от срока вклада. Если раньше, процентная ставка повышалась в зависимости от увеличения сроков, то сейчас, наоборот. Отмечено, что чем краткосрочней период, тем больше процент. Но, по сути, длительное вложение предусматривает включение некоторых финансовых инструментов, например, капитализацию, которые в итоге увеличивают размер процентных начислений, делая их в несколько раз больше, чем при краткосрочных вложениях. Дело в том, что банк рассматривает длительные вклады как более надежные, ведь он сможет долгое время «пользоваться» чужими деньгами и не&nbsp «платить» за это денег.
  2. Условия депозита. Имеется в виду возможность досрочного снятия денежных средств со счета. Если такая возможность банком предоставляется, то клиент получает минимальную процентную ставку, ведь банк в таком случае сильно рискует.
  3. Размер кредитно-финансового учреждения. В России так принято, что чем крупнее банк, тем ниже у него ставки по депозитам. Это связано с тем, что мелкие банки более рискованные и им ничего не остается делать, как увеличивать ставки по депозитам, чтобы привлечь определённую долю вкладчиков.
  4. Положение экономики страны. Бывает так, что регулятор сам начинает контролировать ставки по депозитам и кредитам (ограничивать их). Если такое происходит, то банки не могут влиять на такие изменения в силу отсутствия у них соответствующих полномочий.
  5. Величина депозита. Конечно, банк заинтересован в том, чтобы величина депозита была как можно больше, поэтому для состоятельных клиентов банк может и поднять процентную ставку в порядке исключения.
  6. Характер взаимоотношений между банком и клиентом. Если клиент постоянный и надежный, не один раз открывал депозит и не имел досрочного снятия средств, то банк будет более лояльным к такому клиенту, чем к тому, который имел опыт досрочного снятия денежных средств. Кроме того, некоторые банки, предусматривают разработку индивидуальных условий для постоянных клиентов.
  7. Уровень инфляции в стране. От масштабности и величины инфляции в стране зависят ставки не только по депозитам, но и по кредитам. Дело в том, что депозит предназначен для того чтобы накапливать деньги, а не терять их. Если процентная ставка будет меньше, чем процент инфляции, то никто не будет нести деньги в банк, так как со временем они обесценятся и на них нельзя будет купить то, что планировалось.

Как видно из приведенного списка существуют факторы, которые зависят от вкладчика и не зависят от него. Если вкладчик, определит для себя, что он хочет заработать на депозите, то ему придется отказаться от досрочного снятия, услуги динамичного счета и возможности пополнения депозита.

 

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *